建筑質(zhì)量缺陷問題頻發(fā)，特別是城鎮(zhèn)商品房質(zhì)量問題層出不窮，不僅侵害了消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)安全，引起各種糾紛，不利于社會(huì)和諧，而且造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，不符合建設(shè)節(jié)約型社會(huì)的宗旨。解決這一問題的可行措施在于實(shí)施建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，所謂建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是指建筑工程的參建各方對(duì)工程質(zhì)量投保，在一定期限內(nèi)對(duì)由于工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及合同約定而造成的損失負(fù)責(zé)賠償。由于國外實(shí)施建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度較早，對(duì)已存在的制度的深入研究可以為我國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的建立和完善提供借鑒。
1 國外建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度概況
一些發(fā)達(dá)國家實(shí)施建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度較早，如法國、西班牙、意大利等，其中尤其是法國在開展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)方面是最早也是最成熟的。法國從1978年制定《斯比那塔法》（Spinetta ACT）實(shí)施對(duì)建筑工程質(zhì)量10年內(nèi)在缺陷保險(xiǎn)以來，建立了較為完整的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)構(gòu)架體系?！端贡饶撬ā芬?guī)定建筑工程10年內(nèi)在缺陷保險(xiǎn)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，建筑工程的參建各方必須投保。
《斯比那塔法》[1]分為責(zé)任、保險(xiǎn)和質(zhì)量檢查三部分。其中責(zé)任方面規(guī)定所有參加建筑工程項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)都有質(zhì)量責(zé)任，包括業(yè)主（建設(shè)單位）、建筑師（咨詢師）、設(shè)計(jì)單位、施工單位、質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，并對(duì)建筑工程各方面的質(zhì)量負(fù)責(zé)期限做出詳細(xì)規(guī)定。保險(xiǎn)方面分為兩類，一是參與建筑工程項(xiàng)目的單位必須投保10年期的責(zé)任保險(xiǎn)，這些機(jī)構(gòu)為建筑設(shè)計(jì)咨詢單位、施工圖設(shè)計(jì)單位、施工單位和質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，二是建設(shè)單位（業(yè)主）則必須為建筑物10年內(nèi)可能出現(xiàn)的損壞（內(nèi)在結(jié)構(gòu)缺陷）進(jìn)行投保。質(zhì)量檢查方面規(guī)定質(zhì)量檢查工作由獨(dú)立于設(shè)計(jì)和施工的第三方建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)實(shí)施，該檢查機(jī)構(gòu)要針對(duì)每個(gè)建筑工程的特點(diǎn)，從建筑工程的方案設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)和施工過程的各個(gè)階段進(jìn)行質(zhì)量控制。
西班牙建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是在總結(jié)法國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過試點(diǎn)正式立法實(shí)施的，在內(nèi)容上基本一致。主要差異在于業(yè)主投保項(xiàng)目不同，在法國，業(yè)主投的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)參與建筑工程的各方為民事責(zé)任險(xiǎn)，兩者都是強(qiáng)制的，而在西班牙，業(yè)主投保的是建筑工程侵害保險(xiǎn)，沒有強(qiáng)制參與建筑工程項(xiàng)目各方的技術(shù)責(zé)任險(xiǎn)，相比之下西班牙的法律有利于業(yè)主，因?yàn)槊袷仑?zé)任保險(xiǎn)須經(jīng)過法官審判后才能實(shí)施賠償，而侵害保險(xiǎn)只要傷害存在，檢查評(píng)估確認(rèn)后保險(xiǎn)公司立即賠付。另外在法國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)中沒有設(shè)置免賠，而西班牙的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)則設(shè)置了免賠，因此西班牙的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的賠付率較低。
國外實(shí)施建筑工程保險(xiǎn)制度的概況。
可見各國和地區(qū)采取的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度模式不盡相同，下面通過從建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度實(shí)施的必要性、保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容、保險(xiǎn)人的質(zhì)量監(jiān)督三個(gè)方面對(duì)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析。
2 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度實(shí)施的必要性
根據(jù)外部性理論[3]，建筑工程質(zhì)量缺陷存在負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)性，即邊際社會(huì)成本大于邊際私人成本。在理想狀態(tài)下，社會(huì)各項(xiàng)制度健全，社會(huì)誠信度高，建筑工程生產(chǎn)者（包括開發(fā)商、施工單位、建設(shè)單位等）自覺地完全按照與建筑工程質(zhì)量有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)施工，且發(fā)生質(zhì)量缺陷時(shí)其維修費(fèi)用由建筑工程生產(chǎn)者承擔(dān)，此時(shí)：Cp=Cc（Cp表示建筑工程生產(chǎn)者的邊際私人成本；Cc表示邊際社會(huì)成本），不存在外部性。而在實(shí)際狀態(tài)下，建筑工程生產(chǎn)者為了壓縮成本，進(jìn)行不合理的節(jié)約，如包括人員、材料、工藝方面的標(biāo)準(zhǔn)降低和理想狀況下正常維修責(zé)任的逃避等，此時(shí)建筑工程生產(chǎn)者的邊際私人成本為Cp1，且有：Cp1﹤Cp；而建筑工程質(zhì)量缺陷卻會(huì)造成邊際社會(huì)成本的增加，如維修成本、購房者和法院等維修糾紛解決參與各方（建筑工程生產(chǎn)者除外）的時(shí)間及費(fèi)用成本、由建筑質(zhì)量問題引起的維持社會(huì)穩(wěn)定的成本、由于建筑質(zhì)量問題引起的誠信度降低進(jìn)而引發(fā)的社會(huì)交易成本增加等等。此時(shí)的邊際社會(huì)成本為Cc1，且有Cc1﹥Cc。由此可見，在實(shí)際狀態(tài)下，有：Cp1﹤Cp=Cc﹤Cc1，即有：Cp1﹤Cc1。建筑工程生產(chǎn)者邊際私人成本小于邊際社會(huì)成本，則在市場力量的作用下，從生產(chǎn)者私人角度選擇的最優(yōu)產(chǎn)量大于從社會(huì)角度選擇的最優(yōu)產(chǎn)量，就是說建筑工程質(zhì)量缺陷實(shí)際產(chǎn)生量大于社會(huì)福利最優(yōu)化時(shí)的量。
建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的引入可以有效的解決建筑工程質(zhì)量缺陷負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)性，保險(xiǎn)公司根據(jù)建筑工程質(zhì)量信息，利用承保決定權(quán)和浮動(dòng)費(fèi)率的機(jī)制[4]來決定對(duì)于建筑工程生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)罰，由此可達(dá)到將建筑工程生產(chǎn)者的外部成本內(nèi)部化，使建筑工程生產(chǎn)者的邊際成本和整個(gè)社會(huì)的邊際成本相等，從而使二者的利益趨同，最終達(dá)到促使建筑工程生產(chǎn)者自發(fā)消除負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)的目的。
3 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度主要內(nèi)容分析
由各國和地區(qū)的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度內(nèi)容的研究可知，最主要的差別在于強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)和強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)的實(shí)施。下面分別就二者進(jìn)行詳細(xì)分析。
3.1 建造者責(zé)任險(xiǎn)
假設(shè)社會(huì)總福利等于各主體的期望效用之和，將風(fēng)險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)厭惡者轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)中性者或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度相對(duì)較低的主體就能夠提高社會(huì)總福利。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高的主體愿意支付等于或略高于期望損失的價(jià)格來將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給風(fēng)險(xiǎn)中性的主體或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度相對(duì)較低的主體，這能使雙方的期望效用都得到提高?，F(xiàn)實(shí)中，在面臨事故發(fā)生后所造成的損失規(guī)模相比自己的資產(chǎn)規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)絕大多數(shù)主體都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，即可以將建造者看作風(fēng)險(xiǎn)厭惡的主體，而保險(xiǎn)公司則可以看成是風(fēng)險(xiǎn)中性的。因此實(shí)施建造者責(zé)任險(xiǎn)有利于提高整個(gè)社會(huì)的總福利水平。
目前國外存在建筑質(zhì)量保險(xiǎn)制度的國家均有強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)這一項(xiàng)，主要也是從消費(fèi)者的角度出發(fā)考慮的。因?yàn)樵诮ㄖ|(zhì)量缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者損失發(fā)生時(shí)，可能當(dāng)初的建造單位由于各種原因已經(jīng)沒有能力進(jìn)行負(fù)責(zé)了，如果實(shí)施強(qiáng)制建造者責(zé)任保險(xiǎn)制度，要求所有參與建造的單位購買責(zé)任保險(xiǎn)后才能建造，并要求足額投保。這樣，在工程完工投入使用后的建造者質(zhì)量責(zé)任期內(nèi)，即便當(dāng)初的建造單位無力負(fù)責(zé)，房屋消費(fèi)者也能夠獲得賠償。
3.2 業(yè)主損害保險(xiǎn)
可以看出法國和西班牙實(shí)施強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)，而諸如意大利、芬蘭和美國新澤西州等是沒有這一內(nèi)容的。事實(shí)上強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)于消費(fèi)者利益的保護(hù)是有利的。
普通住宅的消費(fèi)者只和業(yè)主（開發(fā)商）有合同關(guān)系[5]，而與施工、設(shè)計(jì)、監(jiān)理單位沒有合同關(guān)系。質(zhì)量缺陷損害事件發(fā)生后，民事訴訟獲得賠償?shù)那疤崾切枰C明建造方在建設(shè)期間存在疏忽，而且還需要界定建造各方的責(zé)任和責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失。然而想要在建筑工程竣工若干年后界定和分?jǐn)偢鞣疆?dāng)年的過失和應(yīng)負(fù)的責(zé)任是相當(dāng)困難的。這就使得賠償難以短時(shí)間內(nèi)執(zhí)行并形成爭議解決成本。因此即便建造各方均購買了自己的責(zé)任保險(xiǎn)，消費(fèi)者也很難或者很難迅速獲得賠償。
為此，在強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，要求業(yè)主（開發(fā)商）購買建筑工程質(zhì)量損害保險(xiǎn)，則只要消費(fèi)者證明建筑物在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了質(zhì)量缺陷，無需界定責(zé)任方，不需要提供過失的證據(jù)和對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可要求給予賠償，這就保證了質(zhì)量缺陷賠償?shù)母咝省?
4 保險(xiǎn)人的質(zhì)量監(jiān)督研究
由于建造者掌握的自身采取的質(zhì)量控制措施程度的信息比保險(xiǎn)人掌握的多，二者間存在信息不對(duì)稱，此時(shí)建造者可能會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的利益受損，因此保險(xiǎn)人需要采取必要的措施消除這種道德風(fēng)險(xiǎn)，其中建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制的實(shí)施是行之有效的措施之一。
4.1 被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)研究
所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。當(dāng)建造者購買責(zé)任險(xiǎn)以后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，由于不用承擔(dān)質(zhì)量缺陷導(dǎo)致的損失則其有動(dòng)機(jī)降低質(zhì)量控制水平以進(jìn)一步降低成本。下面分兩種條件假設(shè)來詳細(xì)探討。
一是假設(shè)保險(xiǎn)人能夠觀察到被保險(xiǎn)人的質(zhì)量控制程度并將此與保費(fèi)掛鉤。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制水平越高，保費(fèi)越低。保費(fèi)水平精確地反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平大小。如不考慮保費(fèi)中的費(fèi)用和利潤附加，致害人承擔(dān)的是事故總成本（風(fēng)險(xiǎn)控制成本和期望損失成本即保費(fèi)），只是將損失的不確定性轉(zhuǎn)移了，此時(shí)致害人必然會(huì)促使事故總成本最小化，實(shí)施社會(huì)最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制。也就是說在保險(xiǎn)公司能夠觀察到建造者的質(zhì)量控制程度并將此與保費(fèi)掛鉤的情況下，建造者有足夠的激勵(lì)將建筑質(zhì)量控制在最優(yōu)的狀態(tài)。
二是假設(shè)保險(xiǎn)人不能夠觀察到被保險(xiǎn)人的質(zhì)量控制程度并與保費(fèi)掛鉤。此時(shí)，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高并不會(huì)帶來保費(fèi)的降低，致害人購買責(zé)任保險(xiǎn)后，為了使自身利益得到最大化，會(huì)選擇降低自己的風(fēng)險(xiǎn)控制水平來達(dá)到降低成本的目的。此時(shí)，足額保險(xiǎn)會(huì)完全消除對(duì)被保險(xiǎn)人的安全激勵(lì)，因?yàn)榘踩度氩粫?huì)帶來任何收益；保險(xiǎn)越是不足額，自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，風(fēng)險(xiǎn)控制的激勵(lì)越高，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)帶來收益（自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的降低可看作收益）。也就是說在保險(xiǎn)人不具備精確觀察能力的情況下，建造者購買保險(xiǎn)會(huì)降低建造者的質(zhì)量控制激勵(lì)。
4.2 建筑工程質(zhì)量監(jiān)督制度研究
保險(xiǎn)人控制被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的手段通常有：一是限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但是在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度下，為保證足額賠償，限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍通常是政府所不允許的；二是采用“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率”。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的基礎(chǔ)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的事故索賠情況，并且費(fèi)率調(diào)整只能等到續(xù)保時(shí)才能進(jìn)行，這樣的話難以激勵(lì)致害人進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制，故其質(zhì)量控制激勵(lì)作用非常有限。
因此為了降低被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須通過法律來采取強(qiáng)制建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，以便落實(shí)監(jiān)督費(fèi)用問題和建造各方的接受問題，降低工程質(zhì)量事故的發(fā)生頻率和損失程度。在法國，《斯比那塔法》實(shí)施后正式確定了建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的作用和法律地位。法國建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的作用是預(yù)防設(shè)計(jì)（包括方案設(shè)計(jì)和施工圖設(shè)計(jì)）、施工過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，把建筑工程設(shè)計(jì)和建造過程中的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小?！端贡饶撬ā芬?guī)定的必須強(qiáng)制檢查控制的工程約為總建筑工程的百分之二十，近幾年來有2/3以上建筑工程都進(jìn)行了質(zhì)量檢查控制。這主要是來自保險(xiǎn)公司的要求和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5 啟示
我國目前在推廣建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，深入研究國外已實(shí)行多年得到制度可以為我國制度的完善提供積極的借鑒意義。通過上述研究分析可以得出下列啟示：
?。?）我國應(yīng)推行強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)。強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)可以提高社會(huì)總的福利水平，并且從消費(fèi)者的角度看，可以保證無論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時(shí)當(dāng)初的建造者是否具有賠償能力，消費(fèi)者都能夠獲得賠償。
?。?）我國應(yīng)推行強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)。強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)可以使消費(fèi)者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷，無需界定責(zé)任方，不需要提供過失的證據(jù)和對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可要求給予賠償，保證了消費(fèi)者獲賠的高效率。
?。?）我國應(yīng)建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制并對(duì)特殊的建筑采取強(qiáng)制質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督制度。由于現(xiàn)實(shí)中在保險(xiǎn)人無法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費(fèi)掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)制度本身對(duì)建造者質(zhì)量控制的激勵(lì)不足，解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，消除建造者與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)
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1 國外建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度概況
一些發(fā)達(dá)國家實(shí)施建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度較早，如法國、西班牙、意大利等，其中尤其是法國在開展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)方面是最早也是最成熟的。法國從1978年制定《斯比那塔法》（Spinetta ACT）實(shí)施對(duì)建筑工程質(zhì)量10年內(nèi)在缺陷保險(xiǎn)以來，建立了較為完整的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)構(gòu)架體系?！端贡饶撬ā芬?guī)定建筑工程10年內(nèi)在缺陷保險(xiǎn)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，建筑工程的參建各方必須投保。
《斯比那塔法》[1]分為責(zé)任、保險(xiǎn)和質(zhì)量檢查三部分。其中責(zé)任方面規(guī)定所有參加建筑工程項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)都有質(zhì)量責(zé)任，包括業(yè)主（建設(shè)單位）、建筑師（咨詢師）、設(shè)計(jì)單位、施工單位、質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，并對(duì)建筑工程各方面的質(zhì)量負(fù)責(zé)期限做出詳細(xì)規(guī)定。保險(xiǎn)方面分為兩類，一是參與建筑工程項(xiàng)目的單位必須投保10年期的責(zé)任保險(xiǎn)，這些機(jī)構(gòu)為建筑設(shè)計(jì)咨詢單位、施工圖設(shè)計(jì)單位、施工單位和質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，二是建設(shè)單位（業(yè)主）則必須為建筑物10年內(nèi)可能出現(xiàn)的損壞（內(nèi)在結(jié)構(gòu)缺陷）進(jìn)行投保。質(zhì)量檢查方面規(guī)定質(zhì)量檢查工作由獨(dú)立于設(shè)計(jì)和施工的第三方建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)實(shí)施，該檢查機(jī)構(gòu)要針對(duì)每個(gè)建筑工程的特點(diǎn)，從建筑工程的方案設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)和施工過程的各個(gè)階段進(jìn)行質(zhì)量控制。
西班牙建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是在總結(jié)法國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過試點(diǎn)正式立法實(shí)施的，在內(nèi)容上基本一致。主要差異在于業(yè)主投保項(xiàng)目不同，在法國，業(yè)主投的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)參與建筑工程的各方為民事責(zé)任險(xiǎn)，兩者都是強(qiáng)制的，而在西班牙，業(yè)主投保的是建筑工程侵害保險(xiǎn)，沒有強(qiáng)制參與建筑工程項(xiàng)目各方的技術(shù)責(zé)任險(xiǎn)，相比之下西班牙的法律有利于業(yè)主，因?yàn)槊袷仑?zé)任保險(xiǎn)須經(jīng)過法官審判后才能實(shí)施賠償，而侵害保險(xiǎn)只要傷害存在，檢查評(píng)估確認(rèn)后保險(xiǎn)公司立即賠付。另外在法國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)中沒有設(shè)置免賠，而西班牙的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)則設(shè)置了免賠，因此西班牙的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的賠付率較低。
國外實(shí)施建筑工程保險(xiǎn)制度的概況。
可見各國和地區(qū)采取的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度模式不盡相同，下面通過從建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度實(shí)施的必要性、保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容、保險(xiǎn)人的質(zhì)量監(jiān)督三個(gè)方面對(duì)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析。
2 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度實(shí)施的必要性
根據(jù)外部性理論[3]，建筑工程質(zhì)量缺陷存在負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)性，即邊際社會(huì)成本大于邊際私人成本。在理想狀態(tài)下，社會(huì)各項(xiàng)制度健全，社會(huì)誠信度高，建筑工程生產(chǎn)者（包括開發(fā)商、施工單位、建設(shè)單位等）自覺地完全按照與建筑工程質(zhì)量有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)施工，且發(fā)生質(zhì)量缺陷時(shí)其維修費(fèi)用由建筑工程生產(chǎn)者承擔(dān)，此時(shí)：Cp=Cc（Cp表示建筑工程生產(chǎn)者的邊際私人成本；Cc表示邊際社會(huì)成本），不存在外部性。而在實(shí)際狀態(tài)下，建筑工程生產(chǎn)者為了壓縮成本，進(jìn)行不合理的節(jié)約，如包括人員、材料、工藝方面的標(biāo)準(zhǔn)降低和理想狀況下正常維修責(zé)任的逃避等，此時(shí)建筑工程生產(chǎn)者的邊際私人成本為Cp1，且有：Cp1﹤Cp；而建筑工程質(zhì)量缺陷卻會(huì)造成邊際社會(huì)成本的增加，如維修成本、購房者和法院等維修糾紛解決參與各方（建筑工程生產(chǎn)者除外）的時(shí)間及費(fèi)用成本、由建筑質(zhì)量問題引起的維持社會(huì)穩(wěn)定的成本、由于建筑質(zhì)量問題引起的誠信度降低進(jìn)而引發(fā)的社會(huì)交易成本增加等等。此時(shí)的邊際社會(huì)成本為Cc1，且有Cc1﹥Cc。由此可見，在實(shí)際狀態(tài)下，有：Cp1﹤Cp=Cc﹤Cc1，即有：Cp1﹤Cc1。建筑工程生產(chǎn)者邊際私人成本小于邊際社會(huì)成本，則在市場力量的作用下，從生產(chǎn)者私人角度選擇的最優(yōu)產(chǎn)量大于從社會(huì)角度選擇的最優(yōu)產(chǎn)量，就是說建筑工程質(zhì)量缺陷實(shí)際產(chǎn)生量大于社會(huì)福利最優(yōu)化時(shí)的量。
建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的引入可以有效的解決建筑工程質(zhì)量缺陷負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)性，保險(xiǎn)公司根據(jù)建筑工程質(zhì)量信息，利用承保決定權(quán)和浮動(dòng)費(fèi)率的機(jī)制[4]來決定對(duì)于建筑工程生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)罰，由此可達(dá)到將建筑工程生產(chǎn)者的外部成本內(nèi)部化，使建筑工程生產(chǎn)者的邊際成本和整個(gè)社會(huì)的邊際成本相等，從而使二者的利益趨同，最終達(dá)到促使建筑工程生產(chǎn)者自發(fā)消除負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)的目的。
3 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度主要內(nèi)容分析
由各國和地區(qū)的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度內(nèi)容的研究可知，最主要的差別在于強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)和強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)的實(shí)施。下面分別就二者進(jìn)行詳細(xì)分析。
3.1 建造者責(zé)任險(xiǎn)
假設(shè)社會(huì)總福利等于各主體的期望效用之和，將風(fēng)險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)厭惡者轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)中性者或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度相對(duì)較低的主體就能夠提高社會(huì)總福利。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高的主體愿意支付等于或略高于期望損失的價(jià)格來將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給風(fēng)險(xiǎn)中性的主體或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度相對(duì)較低的主體，這能使雙方的期望效用都得到提高?，F(xiàn)實(shí)中，在面臨事故發(fā)生后所造成的損失規(guī)模相比自己的資產(chǎn)規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)絕大多數(shù)主體都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，即可以將建造者看作風(fēng)險(xiǎn)厭惡的主體，而保險(xiǎn)公司則可以看成是風(fēng)險(xiǎn)中性的。因此實(shí)施建造者責(zé)任險(xiǎn)有利于提高整個(gè)社會(huì)的總福利水平。
目前國外存在建筑質(zhì)量保險(xiǎn)制度的國家均有強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)這一項(xiàng)，主要也是從消費(fèi)者的角度出發(fā)考慮的。因?yàn)樵诮ㄖ|(zhì)量缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者損失發(fā)生時(shí)，可能當(dāng)初的建造單位由于各種原因已經(jīng)沒有能力進(jìn)行負(fù)責(zé)了，如果實(shí)施強(qiáng)制建造者責(zé)任保險(xiǎn)制度，要求所有參與建造的單位購買責(zé)任保險(xiǎn)后才能建造，并要求足額投保。這樣，在工程完工投入使用后的建造者質(zhì)量責(zé)任期內(nèi)，即便當(dāng)初的建造單位無力負(fù)責(zé)，房屋消費(fèi)者也能夠獲得賠償。
3.2 業(yè)主損害保險(xiǎn)
可以看出法國和西班牙實(shí)施強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)，而諸如意大利、芬蘭和美國新澤西州等是沒有這一內(nèi)容的。事實(shí)上強(qiáng)制業(yè)主損害保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)于消費(fèi)者利益的保護(hù)是有利的。
普通住宅的消費(fèi)者只和業(yè)主（開發(fā)商）有合同關(guān)系[5]，而與施工、設(shè)計(jì)、監(jiān)理單位沒有合同關(guān)系。質(zhì)量缺陷損害事件發(fā)生后，民事訴訟獲得賠償?shù)那疤崾切枰C明建造方在建設(shè)期間存在疏忽，而且還需要界定建造各方的責(zé)任和責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失。然而想要在建筑工程竣工若干年后界定和分?jǐn)偢鞣疆?dāng)年的過失和應(yīng)負(fù)的責(zé)任是相當(dāng)困難的。這就使得賠償難以短時(shí)間內(nèi)執(zhí)行并形成爭議解決成本。因此即便建造各方均購買了自己的責(zé)任保險(xiǎn)，消費(fèi)者也很難或者很難迅速獲得賠償。
為此，在強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，要求業(yè)主（開發(fā)商）購買建筑工程質(zhì)量損害保險(xiǎn)，則只要消費(fèi)者證明建筑物在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了質(zhì)量缺陷，無需界定責(zé)任方，不需要提供過失的證據(jù)和對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可要求給予賠償，這就保證了質(zhì)量缺陷賠償?shù)母咝省?
4 保險(xiǎn)人的質(zhì)量監(jiān)督研究
由于建造者掌握的自身采取的質(zhì)量控制措施程度的信息比保險(xiǎn)人掌握的多，二者間存在信息不對(duì)稱，此時(shí)建造者可能會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的利益受損，因此保險(xiǎn)人需要采取必要的措施消除這種道德風(fēng)險(xiǎn)，其中建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制的實(shí)施是行之有效的措施之一。
4.1 被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)研究
所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。當(dāng)建造者購買責(zé)任險(xiǎn)以后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，由于不用承擔(dān)質(zhì)量缺陷導(dǎo)致的損失則其有動(dòng)機(jī)降低質(zhì)量控制水平以進(jìn)一步降低成本。下面分兩種條件假設(shè)來詳細(xì)探討。
一是假設(shè)保險(xiǎn)人能夠觀察到被保險(xiǎn)人的質(zhì)量控制程度并將此與保費(fèi)掛鉤。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制水平越高，保費(fèi)越低。保費(fèi)水平精確地反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平大小。如不考慮保費(fèi)中的費(fèi)用和利潤附加，致害人承擔(dān)的是事故總成本（風(fēng)險(xiǎn)控制成本和期望損失成本即保費(fèi)），只是將損失的不確定性轉(zhuǎn)移了，此時(shí)致害人必然會(huì)促使事故總成本最小化，實(shí)施社會(huì)最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制。也就是說在保險(xiǎn)公司能夠觀察到建造者的質(zhì)量控制程度并將此與保費(fèi)掛鉤的情況下，建造者有足夠的激勵(lì)將建筑質(zhì)量控制在最優(yōu)的狀態(tài)。
二是假設(shè)保險(xiǎn)人不能夠觀察到被保險(xiǎn)人的質(zhì)量控制程度并與保費(fèi)掛鉤。此時(shí)，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高并不會(huì)帶來保費(fèi)的降低，致害人購買責(zé)任保險(xiǎn)后，為了使自身利益得到最大化，會(huì)選擇降低自己的風(fēng)險(xiǎn)控制水平來達(dá)到降低成本的目的。此時(shí)，足額保險(xiǎn)會(huì)完全消除對(duì)被保險(xiǎn)人的安全激勵(lì)，因?yàn)榘踩度氩粫?huì)帶來任何收益；保險(xiǎn)越是不足額，自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，風(fēng)險(xiǎn)控制的激勵(lì)越高，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)帶來收益（自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的降低可看作收益）。也就是說在保險(xiǎn)人不具備精確觀察能力的情況下，建造者購買保險(xiǎn)會(huì)降低建造者的質(zhì)量控制激勵(lì)。
4.2 建筑工程質(zhì)量監(jiān)督制度研究
保險(xiǎn)人控制被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的手段通常有：一是限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但是在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度下，為保證足額賠償，限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍通常是政府所不允許的；二是采用“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率”。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的基礎(chǔ)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的事故索賠情況，并且費(fèi)率調(diào)整只能等到續(xù)保時(shí)才能進(jìn)行，這樣的話難以激勵(lì)致害人進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制，故其質(zhì)量控制激勵(lì)作用非常有限。
因此為了降低被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須通過法律來采取強(qiáng)制建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，以便落實(shí)監(jiān)督費(fèi)用問題和建造各方的接受問題，降低工程質(zhì)量事故的發(fā)生頻率和損失程度。在法國，《斯比那塔法》實(shí)施后正式確定了建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的作用和法律地位。法國建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的作用是預(yù)防設(shè)計(jì)（包括方案設(shè)計(jì)和施工圖設(shè)計(jì)）、施工過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，把建筑工程設(shè)計(jì)和建造過程中的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小?！端贡饶撬ā芬?guī)定的必須強(qiáng)制檢查控制的工程約為總建筑工程的百分之二十，近幾年來有2/3以上建筑工程都進(jìn)行了質(zhì)量檢查控制。這主要是來自保險(xiǎn)公司的要求和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5 啟示
我國目前在推廣建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，深入研究國外已實(shí)行多年得到制度可以為我國制度的完善提供積極的借鑒意義。通過上述研究分析可以得出下列啟示：
?。?）我國應(yīng)推行強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)。強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)可以提高社會(huì)總的福利水平，并且從消費(fèi)者的角度看，可以保證無論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時(shí)當(dāng)初的建造者是否具有賠償能力，消費(fèi)者都能夠獲得賠償。
?。?）我國應(yīng)推行強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)。強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)可以使消費(fèi)者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷，無需界定責(zé)任方，不需要提供過失的證據(jù)和對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可要求給予賠償，保證了消費(fèi)者獲賠的高效率。
?。?）我國應(yīng)建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制并對(duì)特殊的建筑采取強(qiáng)制質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督制度。由于現(xiàn)實(shí)中在保險(xiǎn)人無法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費(fèi)掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)制度本身對(duì)建造者質(zhì)量控制的激勵(lì)不足，解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，消除建造者與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
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